Une hypothèque est un accord qui permet à un emprunteur d’utiliser une propriété en garantie pour obtenir un prêt. Dans la plupart des cas, le terme désigne un prêt hypothécaire: lorsque vous empruntez pour acheter une maison, vous signez un contrat stipulant que votre prêteur a le droit d’agir si vous n’effectuez pas les versements requis sur le prêt.

Plus important encore, la banque peut prendre la propriété en saisie, ce qui vous oblige à déménager pour pouvoir vendre la maison. Le produit de la vente servira à payer toute dette que vous devez encore sur la propriété. Zoom sur les possibilités avec les prêts hypothécaires.

Une hypothèque est un contrat

Les termes «hypothèque» et «prêt immobilier» sont souvent utilisés indifféremment. Techniquement, une hypothèque est l’accord qui rend votre prêt immobilier possible, pas le prêt lui-même. Pour les transactions immobilières, les accords doivent être écrits et une hypothèque est un document qui, entre autres choses, donne à votre prêteur le droit de saisir votre maison.

L’immobilier est cher. La plupart des gens n’ont pas assez d’épargne pour acheter une maison. Après validation de la demande de prêt, ils versent donc un acompte et empruntent le reste. Les banques ne sont disposées à vous donner autant d’argent que si elles ont un moyen de réduire leurs risques. Les banques se protègent en exigeant que vous utilisiez la propriété que vous achetez en garantie. Pour ce faire, vous « nantissez » la propriété en tant que garantie, et ce nantissement est votre « hypothèque ».

Types de prêts hypothécaires

Outre le fameux prêt 125%, il existe plusieurs types de prêts hypothécaires, et comprendre la terminologie utilisée peut vous aider à obtenir un prêt qui convient à votre situation.

Les prêts hypothécaires à taux fixe

Vous effectuerez exactement le même paiement pour toute la durée du prêt (à moins que vous ne payiez plus que nécessaire, ce qui vous aidera à vous débarrasser plus rapidement de vos dettes).

Le calcul de ces prêts est assez simple: compte tenu du montant du prêt, du taux d’intérêt et du nombre d’années de remboursement du prêt, votre prêteur calcule un versement mensuel fixe.

Les prêts hypothécaires à taux variable

Les prêts hypothécaires à taux ajustable sont similaires aux prêts standards, mais le taux d’intérêt peut changer à l’avenir.

Si les taux d’intérêt augmentent, votre paiement augmentera, mais si les taux baissent, les versements mensuels requis seront moins importants. Les taux changent généralement après plusieurs années et il existe certaines limites quant à la marge de variation du taux. Ces prêts peuvent être risqués car vous ne savez pas quel sera votre paiement mensuel dans 10 ans.

Les deuxièmes hypothèques

Elles ne sont pas destinées à l’achat d’une maison, mais à un emprunt sur une propriété que vous possédez déjà. Pour ce faire, vous allez ajouter une autre hypothèque (si votre maison est payée, vous mettez une nouvelle hypothèque sur la maison).

Votre prêteur hypothécaire de second rang n’est payé que s’il reste de l’argent après le paiement du premier détenteur de la première hypothèque. Les secondes hypothèques sont parfois utilisées pour payer des améliorations domiciliaires et des études supérieures.